Upadłość konsumencka byłego przedsiębiorcy Zgodnie z obecnie obowiązującymi przepisami ustawy Prawo upadłościowe, osoba fizyczna, która prowadziła jednoosobową działalność gospodarczą może złożyć wniosek o ogłoszenie tzw. upadłości konsumenckiej zaraz po wyrejestrowaniu działalności gospodarczej z Centralnej Ewidencji i W sytuacji, gdy osoba fizyczna nie jest w stanie spłacić swoich długów, upadłość konsumencka może stanowić jedyny dostępny środek do⁤ odzyskania stabilności finansowej. Przykładowe uzasadnienie wniosku ⁤o taką ⁤upadłość powinno ‍zawierać wskazanie na trudności, które uniemożliwiają dłużnikowi regulowanie Jak nie stracić mieszkania po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej? Jak zachować mieszkanie po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej. Przeszkodą w staraniach o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, dla niejednego z dłużników, zwłaszcza tych którzy jeszcze nie doczekali egzekucji komorniczych jest obawa stracenia najcenniejszego zazwyczaj dla Upadłość spółdzielni mieszkaniowej jest procesem, w którym instytucja ta przestaje być w stanie spłacać swoje długi i zobowiązania. Może to wynikać z różnych powodów, takich jak niewłaściwe zarządzanie finansami, nadmierny dług, brak płynności gotówkowej lub trudności ze znalezieniem nowych członków. Poniżej przedstawiamy trzy sposoby, które pomogą Ci szybko dowiedzieć się, czy Twój dłużnik ogłosił upadłość: 1. Sprawdź w bazie Krajowego Rejestru Sądowego. Krajowy Rejestr Sądowy to baza danych prowadzona przez Ministerstwo Sprawiedliwości, zawierająca informacje o wszystkich postępowaniach sądowych w Polsce. Upadłość konsumencka to atrakcyjna alternatywa dla egzekucji komorniczej, ponieważ pozwoli Ci zachować część majątku i spłacić wierzycieli. Jeśli istnieją do tego przesłanki – sąd umorzy część lub nawet całość Twoich długów. Upadłość konsumencką możesz ogłosić niezależnie od: wysokości zadłużenia; tego jak . Upadłość konsumencka to postępowanie, o którym słyszała zapewne większość z nas. Zwykle poszukujemy tego hasła, gdy nasza sytuacja materialna jest zła. Jednak większość osób, które do nas trafiają, posiadają nieprawdziwe informacje na temat tej procedury. Celem artykułu jest przedstawienie informacji o upadłości konsumenckiej. Co to jest upadłość konsumencka? Jest to postępowanie sądowe skierowane do osób fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej (konsumentów). Czy można ogłosić upadłość, jeżeli dłużnik nie posiada majątku? Tak. Po zmianie przepisów, każdy konsument (również ten, który nie posiada majątku) może wystąpić z wnioskiem do sądu o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Czy można ogłosić upadłość konsumencką w przypadku jednego wierzyciela? Tak. Można ogłosić upadłość dłużnika – konsumenta, nawet wtedy, gdy posiada on wyłącznie jednego wierzyciela. Upadłość konsumencką można ogłosić, gdy dłużnik spełnia określone warunki. Jakie? Po pierwsze, dłużnik musi wykazać, że stał się NIEWYPŁACALNY. Co oznacza „niewypłacalność”? PRZYKŁAD I Pani Janina pracuje jako sprzątaczka i z tego tytułu otrzymuje wynagrodzenie w wysokości 2000 zł „na rękę”. W 2016 roku Pani Janina zaciągnęła kredyt. Z tego tytułu płaciła co miesiąc raty w wysokości 1000 zł. Niestety w 2020 roku zmarł małżonek Pani Janiny. W maju 2021 roku Pani Janina została zwolniona z pracy. Od czerwca 2021 roku Pani Janina przestała spłacać raty za kredyt oraz czynsz za mieszkanie. Dodatkowo, przychodzą wezwania do zapłaty z tytułu zaległych rachunków za telefon. Ponadto, nie może znaleźć pracy. W stosunku do Pani Janiny było prowadzone postępowanie egzekucyjne. Jednak komornik umorzył postępowanie z powodu jej bezskuteczności. Pani Janina jest zadłużona na łączną sumę 160 350,56 zł, nie jest w stanie spłacić zadłużenia, ledwo starczy jej na żywność i leki. Co może zrobić Pani Janina? ODPOWIEDŹ: Pani Janina może wystąpić z wnioskiem o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. OMÓWIENIE: Jeżeli dłużnik z braku środków finansowych przez dłuższy czas nie wykonuje przeważającej części swoich zobowiązań pieniężnych, możemy mówić, że jest on niewypłacalny. Przykładowo, nie ma pieniędzy na zakup leków i żywność oraz spłatę kredytu. Gdy taki stan ma miejsce co najmniej przez trzy miesiące, wtedy niewypłacalność dłużnika ma charakter trwały. Jest to podstawa do złożenia wniosku. PRZYKŁAD II Pan Adam zaciągnął kredyt konsumencki w banku w kwocie zł. Następnego dnia, Pan Adam stwierdził, że nie jest w stanie spłacić tego kredytu. Wobec czego, kolejnego dnia złożył wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Pan Adam pracuje jako kasjer w sklepie i zarabia zł „na rękę”. Nie ma żadnych problemów finansowych. Czy wniosek Pana Adama jest dopuszczalny ? ODPOWIEDŹ: Wniosek Pana Adama jest niedopuszczalny. OMÓWIENIE: Pan Adam nie boryka się z żadnymi problemami finansowymi. Jedyne zobowiązanie to kredyt od paru dni. Postępowanie w sprawie upadłości konsumenckiej jest dedykowane osobom, które utraciły zdolność do wykonywania swoich wymagalnych zobowiązań i taki stan przekracza okres 3 miesięcy. Oczywiście, aby zainicjować postępowanie należy wystąpić do sądu z wnioskiem. Jednak wcześniej, powinniśmy przenalizować czy w ogóle spełniamy przesłanki. Musimy pochylić się nad wszystkimi dokumentami jakie posiadamy (umowy, faktury, wyroki, postanowienia od komornika). Z tych dokumentów, dowiemy się o wysokości zadłużenia. Jeśli po powyższej analizie okaże się, że stan niewypłacalności rzeczywiście występuje po naszej stronie, to wtedy możemy zająć się przygotowaniami do wniosku o ogłoszenie upadłości. Sąd ogłosił moją upadłość, co dalej? To ważny krok, jednak to dopiero początek twojej drogi do uzyskania oddłużenia. Sąd wyznaczył syndyka, który teraz przeanalizuje twoją sytuację i twój majątek. Musisz z nim współpracować i udostępniać mu wszystkie dokumenty, informacje i składniki swojego majątku. Zostanie ustalony plan spłaty, określony zakres spłat i wysokość zobowiązań, które zostaną umorzone po wykonaniu planu spłaty. Ile to będzie trwało? Co do zasady postępowanie powinno trwać maksymalnie 36 miesięcy. Jeśli jednak do swojej niewypłacalności doprowadziłeś/aś umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa to takie postępowanie, musi trwać minimum 36 miesięcy, a maksymalnie nawet 84 miesiące (7lat). PRZYKŁAD: Pan Jan posiadał kredy hipoteczny z ratą 1500 zł. Zarabia „na rękę” 2500 zł. Pan Jan wziął kredyt na nowy samochód. Następnie wziął pożyczkę na nowy telewizor i nowy komputer. Jednakże stwierdził, że zwolni się z pracy i będzie „grał na giełdzie”. Niestety nie miał w tej materii żadnej wiedzy i doświadczenia. Pan Jan przestał regulować swoje zobowiązania, ale mimo to nie miał zamiaru szukać nowej pracy. Pomyślał, że ogłosi upadłość i wszystkie jego problemy się skończą. W takiej sytuacji po ogłoszeniu upadłości, Pan Jan musi liczyć się z tym, że jego postępowanie może trwać długo, nawet 7 lat. Czy ogłoszenie upadłości konsumenckiej zawsze oznacza umorzenie długów w całości? Nie. Każdorazowo sytuacja majątkowa dłużnika jest badana podczas postępowania upadłościowego. Najczęściej zostaje ustalony plan spłaty, w którym określony zostaje stopień zaspokojenia wierzycieli. Część zobowiązań lub całość, może zostać umorzona, ale po wykonaniu tego planu. Do całkowitego umorzenia długów, bez ustalania planu spłaty może dojść w sytuacji, gdy jesteś trwale niezdolny do dokonywania jakichkolwiek spłat. PRZYKŁAD: Pan Jan miał kilka kredytów konsumpcyjnych. W wyniku wypadku doznał trwałego uszczerbku na zdrowiu. Nie był zdolny do wykonywania swojej pracy. Z orzeczeń lekarzy wynika, iż ta sytuacja będzie miała charakter trwały. Pan Jan nie ma żadnego majątku. W takiej sytuacji, teoretycznie mogłoby dojść do oddłużenia bez ustalania spłat (tj. umorzenia wszelkich zobowiązań), gdyż Pan Jan jest trwale niezdolny do wykonania planu spłaty. Ile kosztuje upadłość konsumencka? Opłata sądowa do wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej kosztuje tylko 30 zł. Następnie należy liczyć się z dodatkowymi kosztami postępowania sądowego. To na dłużniku spoczywa pokrycie kosztów postępowania prowadzonego, po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej. Wysokość tych kosztów, jest uzależniona od długości i zakresu postępowania. Będą one pokrywane z likwidacji masy majątkowej. Obecnie takie koszty mogą być zaliczkowo pokrywane przez Skarb Państwa. Mam nadzieję, że artykuł okazał się dla Ciebie przydatny. Jeżeli tak było, polub Nas na Facebooku – Kancelaria Prawna Grabek Gróndwald. Dla Ciebie to jedno kliknięcie, a dla mnie to potwierdzenie, że moja praca jest wartościowa. Radca prawny Gabriel Gróndwald @ Wszystkie teksty umieszczane na naszej stronie internetowej są naszą opinią. Prosimy nie traktować ich jako porady prawnej w konkretnej sprawie, ponieważ konkretna sprawa zawsze wymaga indywidualnej analizy. Kancelaria przeprowadza dokładną analizę w celu ustalenia zaistnienia przesłanek zgłoszenia wniosku o ogłoszenie upadłości. Zapewniamy pomoc przy właściwym przygotowaniu dokumentacji niezbędnej do wniosku o upadłość. Przygotowujemy wniosek o ogłoszenie upadłości. Zapewniamy reprezentację w toku całego postępowania upadłościowego w Białymstoku, Suwałkach, Warszawie, Lublinie. Kancelaria Prawna Grabek Gróndwald Ełk | | kancelaria@ Na skutek zawirowań gospodarczych upadłość konsumencka coraz częściej staje się narzędziem pozwalającym uwolnić się od ciężaru długów. Szansy na nowy start nie otrzymają jednak wszyscy, a proces oddłużania pociąga za sobą również odczuwalne konsekwencje. Sprawdzamy, czym jest upadłość konsumencka, do kogo adresowane jest to rozwiązanie i ile trwa takie postępowanie. Nowelizacja przepisów sprawiła, że upadłość konsumencka stała się bardziej przystępna dla osób fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej. Wniosek o upadłość mogą składać w sądzie zarówno dłużnicy, których problematyczna sytuacja wynika z nieszczęśliwych zdarzeń losowych, jak i osoby, których niewypłacalność jest następstwem działań umyślnych lub rażącego niedbalstwa. Upadłość konsumencka jest często jedynym sposobem na wyrwanie się ze spirali długów. Co to jest upadłość konsumencka? Upadłość konsumencka jest postępowaniem sądowym, które ma na celu całkowite oddłużenie osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej. Działanie to ma doprowadzić do maksymalnego zaspokojenia wierzycieli. W toku postępowania sąd bierze pod uwagę możliwości zarobkowe i koszty utrzymania rodziny dłużnika. Na tej podstawie sąd określa komu, w jakiej kwocie i w jakich terminach dłużnik zobowiązany jest zwrócić pieniądze. Rozłożenie zaległości na raty, a także umorzenie części zobowiązań, pozwala dłużnikowi złapać finansowy oddech i jest szansą na dalsze życie bez ciężaru przeterminowanych zobowiązań. Po ogłoszeniu upadłości ochronie podlega część osiąganych przez osobę upadłą dochodów. Prawo gwarantuje także możliwość zachowania niezbędnego w życiu codziennym majątku ruchomego. Zgodnie z obowiązującymi przepisami wniosek o upadłość konsumencką mogą składać nie tylko osoby, których problematyczna sytuacja finansowa jest wynikiem splotu niefortunnych zdarzeń, jak niezawiniona utrata źródła dochodu czy ciężka choroba. Z rozwiązania tego skorzystać mogą także dłużnicy, którzy mają kłopoty z regulowaniem zobowiązań na skutek umyślnego działania lub rażącego niedbalstwa. Przepisy nie określają, ile czasu powinno trwać postępowanie upadłościowe konsumenta. Wiele zależy od tego czy dłużnik posiada jakikolwiek majątek i czy łatwo jest spieniężyć jego poszczególne składniki. Jeśli na majątek upadłego składają się aktywa o małej płynności to postępowanie upadłościowe może się wydłużyć nawet do 10 lat. Na czas postępowania może przełożyć się również postawa wierzycieli, którzy mogą zaskarżać przedstawione przez sąd propozycje. Czym jest konsumenckie uproszczone postępowanie upadłościowe? W celu przyspieszenia procedury od 24 marca 2020 roku możliwe jest przeprowadzenie konsumenckiego uproszczonego postępowania upadłościowego. Z wariantu tego można skorzystać pod warunkiem, że okoliczności nie wskazują na konieczność przeprowadzenia postępowania w zwykłym trybie. Konsumenckie uproszczone postępowanie upadłościowe ogranicza się do likwidacji majątku dłużnika i przygotowania planu spłaty wierzytelności. W sprzyjających warunkach postępowanie może zakończyć się w okresie krótszym niż rok. Kto może ogłosić upadłość konsumencką? Wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej mogą składać osoby fizycznie, które w chwili jego złożenia nie prowadzą działalności gospodarczej. Nie wyklucza to jednak dłużników, którzy prowadzili działalność gospodarczą chwilę wcześniej. Warunkiem złożenia wniosku o upadłość konsumencką jest niewypłacalność, czyli sytuacja, w której dłużnik utracił zdolność do terminowego regulowania swoich zobowiązań. Artykuł 11 Prawa upadłościowego w punkcie 1a. mówi, że Domniemywa się, że dłużnik utracił zdolność do wykonywania swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych, jeżeli opóźnienie w wykonaniu zobowiązań pieniężnych przekracza trzy miesiące. Oznacza to, że wniosek o upadłość konsumencką mogą złożyć osoby wpisujące się w powyższy warunek. Kto nie może ogłosić upadłości konsumenckiej? Upadłości konsumenckiej nie mogą ogłosić osoby fizyczne, które na dzień złożenia wniosku w sądzie prowadziły działalność gospodarczą. Dotyczy to także osób, które zawiesiły wykonywanie działalności gospodarczej. Z upadłości konsumenckiej nie mogą skorzystać również wspólnicy spółek partnerskich, jawnych, komplementariusze w spółkach komandytowych i komandytowo-akcyjnych oraz rolnicy, którzy prowadzą równolegle inną działalność gospodarczą. Rozwiązanie to nie jest dostępne również dla osób, które na dzień złożenia wniosku są wypłacalne. Jak ogłosić upadłość konsumencką? Pierwszym etapem na drodze do ogłoszenia upadłości konsumenckiej jest złożenie wniosku w tej sprawie w odpowiednim sądzie. Czynność tę można wykonać samodzielnie albo skorzystać z pomocy kancelarii prawnej specjalizującej się w tym obszarze działań. Co ważne, wniosek może być złożony zarówno przez konsumenta, jak i wierzyciela. Na tym etapie szczególnie ważna jest skrupulatna analiza sytuacji finansowej dłużnika. Warto przygotować szczegółową listę wierzycieli wraz z zaległymi kwotami i terminami ich zwrotu. Do wniosku dołączamy wszelkie dokumenty potwierdzające opisane okoliczności, takie jak na przykład: dokumentacja medyczna świadcząca o ciężkiej chorobie czy wypadku, wypowiedzenie umowy o pracę, akt zgonu bliskiej osoby, pozew o rozwód, umowy kredytowe, wezwania do zapłaty, wyroki sądowe, nakazy komornicze. Istotne są także dokumenty potwierdzające sytuację życiową, która pogorszyła się, np. w wyniku ciężkiej choroby lub trudnej do przewidzenia utraty dochodów. Dobrze przygotowany wniosek wraz z załącznikami pozwoli szybciej ocenić rzeczywisty status osoby ubiegającej się o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Posiedzenie sądu odbywa się bez udziału stron, chyba że w celach dowodowych konieczne jest przesłuchanie dłużnika. Sprawa na tym etapie może zakończyć się albo oddaleniem wniosku, albo wezwaniem dłużnika do złożenia dodatkowych wyjaśnień bądź dokumentów, albo uwzględnieniem wniosku, czyli ogłoszeniem postępowania upadłościowego. Sprawdź też: Wezwanie do zapłaty - jak przygotować i co zrobić, kiedy je otrzymamy? Co zawiera wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej? Wniosek do sądu powinien być przygotowany na specjalnym formularzu. Można pobrać go ze strony internetowej Ministerstwa Sprawiedliwości. Pełna nazwa dokumentu to „wniosek dłużnika o ogłoszenie upadłości osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej”. Ze strony można pobrać także wniosek dla wierzyciela i wniosek dłużnika o zawarcie układu na zgromadzeniu wierzycieli. Formularz, niezbędny do złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, wymaga przekazania następujących informacji: Nazwy sądu, do którego składany jest wniosek. Danych osobowych i adresowych dłużnika, tj. imię, nazwisko i numer PESEL - w przypadku jego braku należy przedstawić inne dane pozwalające na jednoznaczną identyfikację. Może być to numer paszportu, karty pobytu albo zagraniczny numer identyfikacji podatkowej. Jeżeli dłużnik w ciągu ostatnich 10 lat przed złożeniem wniosku posiadał również numer NIP, to również należy go podać. Danych osobowych i adresowych przedstawiciela ustawowego dłużnika - o ile dłużnik takiego przedstawiciela posiada. Danych osobowych i adresowych pełnomocnika dłużnika - o ile dłużnik pełnomocnika posiada. Żądania wniosku określającego, czy dłużnik wnosi o ogłoszenie upadłości konsumenckiej i czy wyraża zgodę na postępowanie o zawarcie układu na zgromadzeniu wierzycieli. Aktualnego wykazu majątku wraz z szacunkową wyceną, zawierającego także należności dłużnika względem banków i kas oszczędnościowo-kredytowych oraz względem innych wierzycieli. Spisu wierzycieli uwzględniającego imię, nazwisko lub nazwę wierzyciela, jego adres, kwotę zaległości i termin zapłaty. Spisu wierzytelności spornych, który pozwala dodatkowo na zaznaczenie zakresu, w jakim dłużnik kwestionuje istnienie wierzytelności. Informacji o osiągniętych przychodach w okresie 6 miesięcy przed dniem złożenia wniosku. Informacji o kosztach poniesionych na utrzymanie dłużnika i osób pozostających na jego utrzymaniu w ostatnich sześciu miesiącach przed dniem złożenia wniosku. Informacji o czynnościach prawnych dokonanych przez dłużnika w ostatnich 12 miesiącach przed dniem złożenia wniosku, których przedmiotem były nieruchomości, akcje lub udziały w spółkach. Informacji o czynnościach prawnych dokonanych przez dłużnika w ostatnich 12 miesiącach przed dniem złożenia wniosku, których przedmiotem były ruchomości, wierzytelności lub inne prawa, których wartość przekracza 10 000 zł. Uzasadnienia wniosku. Listy dowodów potwierdzających okoliczności wskazanych w uzasadnieniu wniosku. Listy załączników dołączonych do wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Oświadczenia dłużnika potwierdzającego, że dane zawarte we wniosku są prawdziwe. Wniosek może być wypełniony pismem odręcznym, jednak musi być ono czytelne. Bezpieczniej jest zatem wypełnić je za pomocą komputera. Jeżeli zachodzi taka konieczność to można rozszerzyć listę o dodatkowe pola, aby uwzględnić wszystkie składniki majątku i komplet wierzytelności. Wniosek należy złożyć w sądzie upadłościowym właściwym dla miejsca zamieszkania dłużnika. W przypadku nieprawidłowo wypełnionego formularza sąd prześle wezwanie wskazujące na punkty wymagające poprawy. Na ustosunkowanie się do sprawy dłużnik ma 7 dni. Ile trwa ogłaszanie upadłości konsumenckiej? Jak wspominaliśmy wcześniej obowiązujące przepisy nie definiują konkretnych terminów związanych z ogłoszeniem upadłości konsumenckiej. Wiele zależy od tego, czy procedurę można przeprowadzić w postępowaniu uproszczonym, a także od poziomu skomplikowania sprawy. Istotna jest tu liczba i kwota wierzytelności, składniki majątku dłużnika i ich płynność na rynku czy stanowisko i oczekiwania samych wierzycieli. Proces ogłoszenia upadłości konsumenckiej można podzielić na etapy. Pierwszym z nich jest rozpoznanie przez sąd wniosku złożonego przez dłużnika. Może to trwać od kilku tygodni do kilku miesięcy. Po zatwierdzeniu wniosku przez sąd rozpoczyna się właściwe postępowanie upadłościowe, w którym uczestniczy syndyk. W sytuacji, kiedy dłużnik nie posiada żadnego majątku postępowanie ulega znacznemu skróceniu i zamyka się na przestrzeni kilku miesięcy. Jednak w sytuacji kiedy osoba wnioskująca o upadłość dysponuje składnikami majątku, które można upłynnić i zaspokoić, chociaż częściowe oczekiwania wierzycieli, procedura wydłuża się w czasie. Wiele zależy od płynności aktywów posiadanych przez upadłego. Jeśli są to przedmioty łatwo zbywalne, to postępowanie może zakończyć się na przestrzeni roku. Jeśli jednak dłużnik posiada np. nieruchomość w problematycznej lokalizacji lub przedmioty wyprodukowane pod indywidualne zamówienie ich sprzedaż może zająć nawet kilka lat. Ostatnim etapem jest ustalenie planu spłaty wierzycieli. Trwa on maksymalnie 36 miesięcy, chyba że sąd uzna, że niewypłacalność dłużnika wynika z działań umyślnych lub rażącego niedbalstwa. W takim wariancie plan spłaty wierzycieli może być ustalony nawet na okres od 36 do 84 miesięcy (7 lat). Po wykonaniu planu spłaty zobowiązania dłużnika ulegają umorzeniu. W sytuacji, kiedy sytuacja dłużnika nie stwarza jakichkolwiek szans nawet na częściową spłatę wierzycieli sąd może postanowić o umorzeniu zobowiązań bez ustalenia planu spłaty. Dzieje się tak, jeżeli dłużnik nie posiada żadnego majątku i nie może podjąć pracy zarobkowej. Upadłość konsumencka - jakie koszty? Zgodnie z obowiązującymi przepisami od wniosku o ogłoszenie upadłości osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej pobierana jest opłata podstawowa, która wynosi 30 zł. Do wniosku należy dołączyć potwierdzenie dokonania płatności we wskazanej kwocie. Numer konta bankowego niezbędny do realizacji wpłaty można znaleźć na stronie internetowej właściwego sądu. W przypadku upadłości układowej konsumenta należy wnieść także zaliczkę na poczet postępowania. W 2021 roku wynosiła ona zł. Jeżeli zadłużony nie czuje się na siłach, aby samodzielnie zająć się upadłością konsumencką, musi liczyć się także z kosztami pomocy prawnej związanych z wynagrodzeniem pełnomocnika, adwokata czy radcy prawnego. Wysokość obciążenia zależeć będzie od poziomu skomplikowania sprawy i trudno wskazać tu konkretną kwotę. Koszty mogą mieścić się w przedziale od kilku do kilkunastu tysięcy złotych. W takim wariancie pojawi się również koszt pełnomocnictwa w wysokości 17 zł. Dłużnik musi pamiętać, że będzie musiał pokryć także koszty postępowania prowadzonego po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej. Kiedy upadły nie posiada wystarczających środków, zobowiązanie to może być spłacane w ratach w ramach planu spłaty. W sytuacji, kiedy sąd postanowi o umorzeniu zobowiązań dłużnika bez planu spłaty, koszty ogłoszenia upadłości konsumenckiej pokrywa Skarb Państwa. Czy sąd może oddalić wniosek o upadłość konsumencką? Nie każdy dłużnik może skorzystać z możliwości ogłoszenia upadłości konsumenckiej. Istnieje kilka przesłanek powodujących oddalenie wniosku przez sąd. Zachodzą one, jeśli dłużnik: nie jest niewypłacalny, czyli nie ma możliwości spłaty swoich zobowiązań w terminie krótszym niż trzy miesiące, jest akcjonariuszem lub komandytariuszem spółki i odpowiada za jej długi, w ciągu ostatnich 10 lat dokonał czynności powodującej pokrzywdzenie wierzycieli, np. ukrył przed komornikiem składniki majątku przekazując je osobom trzecim, w ciągu ostatnich 10 lat złożył wniosek o upadłość konsumencką, która została pozytywnie rozpatrzona przez sąd, a część zobowiązań została umorzona - mamy wtedy do czynienia z tzw. recydywą upadłościową. Zanim zdecydujesz, porównaj oferty banków Upadłość konsumencka - jakie konsekwencje? Upadłość konsumencka, choć jest szansą na nowy start bez długów i uciążliwego obciążenia psychicznego, pociąga za sobą szereg, często długofalowych, konsekwencji. Najbardziej dotkliwe to: Likwidacja majątku - w trakcie postępowania sąd szczegółowo przyjrzy się sytuacji finansowo-majątkowej dłużnika. Osoby posiadające wartościowy dobytek muszą liczyć się z koniecznością jego spieniężenia przez syndyka w celu zaspokojenia wierzycieli. Na licytację może trafić dom, mieszkanie, działka, dzieła sztuki czy samochód. Sąd zweryfikuje również, czy przed złożeniem wniosku nie doszło do próby ukrywania majątku i przeniesienia własności na osoby trzecie powiązane z dłużnikiem. W przypadku zlicytowania domu lub mieszkania dłużnik musi opuścić lokum. Z kwoty ze sprzedaży odliczone zostaną środki pozwalające dłużnikowi wynająć lokum na okres od 12 do 24 miesięcy. Syndyk nie sprzeda też podstawowego wyposażenia domu, narzędzi niezbędnych do wykonywania pracy, ubrań i żywności. Zmniejszenie dochodów - jeżeli dłużnik osiąga dochody to może zachować środki odpowiadające kwocie, która nie podlega potrąceniu w postępowaniu upadłościowym. To połowa dochodów, ale nie mniej niż kwota odpowiadająca minimalnemu wynagrodzeniu za pracę. Emerytura i renta podlegają z kolei ochronie w wysokości 75% świadczenia. Ochronie w 100% podlegają świadczenia alimentacyjne, rodzinne, wychowawcze, z pomocy społecznej. Dodatki pielęgnacyjne, rodzinne i porodowe, a także świadczenie jednorazowe z tytułu urodzenia dziecka. Upublicznienie trudnej sytuacji finansowej - informacje na temat ogłoszonej upadłości konsumenckiej będą ogłoszone w Monitorze Sądowym i Gospodarczym, w Centralnym Rejestrze Restrukturyzacji i Upadłości. Brak możliwości zaciągnięcia kredytu - w takcie spłaty wierzycieli żaden bank nie udzieli dłużnikowi nowego kredytu. Część banków z rezerwą podchodzi także do klientów, którzy zakończyli cały proces upadłości konsumenckiej. Ograniczony dostęp do konta osobistego - część banków może zablokować dostęp do rachunku dłużnika i oczekiwać na stanowisko syndyka. Czy można złożyć wspólny wniosek z małżonkiem? Nie ma takiej możliwości. Każdy ze współmałżonków musi złożyć wniosek o upadłość konsumencką osobno. W sytuacji, kiedy wniosek składa tylko jedna osoba to po ogłoszeniu przez sąd jej upadłości z mocy prawa pomiędzy małżonkami powstaje rozdzielność majątkowa, ale niestety wspólnie zgromadzony majątek wchodzi w skład masy upadłościowej. Małżonek, który nie ogłosił upadłości konsumenckiej może dochodzić swoich należności tak samo jak pozostali wierzyciele. Sprawdź też: Jak sprawdzić raport BIK za darmo? Gdzie ogłoszono najwięcej upadłości konsumenckich w 2021 roku? Zgodnie z danymi Centralnego Ośrodka Informacji Gospodarczej w 2021 r. ogłoszono upadłość konsumencką w stosunku do osób (analiza na podstawie ogłoszeń w Monitorze Sądowym i Gospodarczym oraz Krajowym Rejestrze Zadłużonych). To wzrost o 39,14% w stosunku do 2020 roku. W ujęciu nominalnym w 2021 r. ogłoszono o upadłości więcej niż rok wcześniej. Od 1 stycznia 2015 r., gdy zmieniono przepisy ułatwiające upadłość konsumencką do 31 grudnia 2021 r. łącznie ogłosiły ją 57 884 osoby. Liczba upadłości konsumenckich na przestrzeni ostatnich 7 lat prezentowała się następująco: 2015 rok - 2016 rok - 2017 rok - 2018 rok - 2019 rok - 2020 rok - 2021 rok - Z roku na rok przybywa osób, w stosunku do których ogłoszona została upadłość konsumencka. Największa dynamika w liczbie ogłoszonych upadłości miała miejsce w ostatnich dwóch latach, czego powodem w dużej mierze jest pogorszenie warunków gospodarczych na skutek pandemii koronawirusa. Z uwagi na dynamiczne otoczenie gospodarcze i polityczne trudno jest określić, jak będzie wyglądać liczba ogłoszonych upadłości konsumenckich w 2022 roku. Liczba upadłości konsumenckich w podziale na województwa w 2021 roku prezentuje się następująco: Dolnośląskie - 3401 Kujawsko-Pomorskie -2448 Lubelskie -1815 Lubuskie -1446 Łódzkie -1282 Małopolskie -1269 Mazowieckie -1254 Opolskie -787 Podkarpackie - 685 Podlaskie - 643 Pomorskie -606 Śląskie - 562 Świętokrzyskie - 540 Warmińsko-Mazurskie -534 Wielkopolskie - 474 Zachodniopomorskie - 449 Procentowo najwięcej upadłości konsumenckich ogłoszono w woj. śląskim (18,69%) i w woj. mazowieckim (13,45%). W podziale na miasta, w których ogłoszono przynajmniej 50 upadłości w 2021 r. na czele znajduje się Warszawa ( upadłości), Kraków (464) i Poznań (456). Zestawienie zamyka Jastrzębie Zdrój (51), Suwałki (50) i Żory (50). Podstawy prawne upadłości konsumenckiej Instrument prawny, jakim jest upadłość konsumencka, został wprowadzony w 2009 roku do polskiego prawa upadłościowego i naprawczego, a następnie w 2014 roku znowelizowany na mocy kolejnej ustawy. W 2019 r. kolejny raz zweryfikowano obowiązujące przepisy, czego skutkiem była kolejna nowelizacja, której postanowienia weszły w życie 24 marca 2020 roku. Obecnie obowiązujące przepisy, znacząco uproszczone i zliberalizowane, przewidują, że dłużnik chcący ogłosić upadłość konsumencką nie musi podawać powodów niewypłacalności. Co ważne, wniosek o ogłoszenie upadłości mogą złożyć w sądzie także osoby, które doprowadziły się do niewypłacalności w sposób świadomy lub na skutek rażącego niedbalstwa. Dłużnik ma również prawo do zawarcia ugody z wierzycielem. Na umorzenie zaległych zobowiązań mogą liczyć osoby, które nie posiadają żadnego majątku, a ich sytuacja życiowa nie pozwala na podjęcie pracy zarobkowej. Upadłość konsumencka 2022 - czy warto? Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na tak zadane pytanie. Składając wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej trzeba mieć świadomość, że jeśli sąd wyda decyzję pozytywną, czeka nas licytacja składników naszego majątku w celu zaspokojeniu wierzycieli. Umorzenie długów możliwe jest jedynie w sytuacji, kiedy nie posiadamy żadnego majątku oraz nie posiadamy możliwości zarobkowania, np. w wyniku ciężkiej choroby. Trzeba także wiedzieć, że sąd zweryfikuje, czy przed złożeniem wniosku nie przekazaliśmy składników naszego majątku osobom trzecim. Po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej trzeba liczyć się z faktem, że część naszych dochodów będzie przekazywana na spłatę wierzycieli. Utracimy też możliwość zaciągania zobowiązań w bankach, a zakończenie procedury upadłościowej nie oznacza, że banki nie będą oceniać takiego zdarzenia w kategoriach dodatkowego ryzyka. Nasza trudna sytuacja finansowa przestanie być też sprawą prywatną, bo informacje o upadłości upublicznione zostaną w Monitorze Sądowym i Gospodarczym i w Centralnym Rejestrze Restrukturyzacji i Upadłości. Z drugiej strony ogłoszenie upadłości konsumenckiej jest często jedynym sposobem na uwolnienie się od ciążących długów i odzyskania kontroli nad własnym życiem. Ogłoszenie upadłości to również zatrzymanie biegu naliczanych odsetek od zadłużenia, a także zawieszenie postępowania windykacyjnego. W przypadku sprzedaży przez syndyka domu lub mieszkania dłużnik otrzymuje kwotę równą przeciętnemu czynszowi za okres od 12 do 24 miesięcy. Sprawdź też: Minimalne wynagrodzenie 2022 - najniższa krajowa netto i brutto Sprawdź też: Co to jest zdolność kredytowa? Jak sprawdzić i zwiększyć zdolność kredytową? Jeśli jest za dużo długów, ale nie ma pieniędzy i nie ma gdzie wziąć, możesz ogłosić upadłość. Upadłość nie jest przyjemną perspektywą, ale czasami jest jedyną opcją wyjścia z długów. Postępowanie upadłościowe osób fizycznych w Olsztynie reguluje ustawa „O niewypłacalności”. Prawo dotyczy prawie wszystkich rodzajów długów, w tym kredytów: hipotecznych, konsumpcyjnych, samochodowych. Ale jeśli jesteś winien alimenty lub zaszkodziłeś czyjemuś życiu i zdrowiu i nie zrekompensowałeś tego, upadłość nie uchroni Cię przed płatnościami. Kiedy można ogłosić upadłość? Możesz ogłosić upadłość konsumencką w Olsztynie, jeśli przewidujesz, że nie będziesz w stanie spłacić swoich długów w odpowiednim czasie, ponieważ jesteś niewypłacalny: Twój majątek i dochód nie są wystarczające, aby zaspokoić roszczenia wierzycieli. W postępowaniu pozasądowym należy złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej w Olsztynie i wymienić w nim wszystkie swoje długi. Ważne jest, aby w tym momencie żaden wierzyciel nie wszczął przeciwko Państwu nowego postępowania egzekucyjnego. Jakie są plusy i minusy upadłości sądowej? Zanim zdecydujemy się na ten zabieg, warto przeanalizować wady i zalety. Plusy Problem zadłużenia zostanie w końcu rozwiązany, nie będziesz już musiał zmagać się z wierzycielami i dług przestanie rosnąć. Odsetki, kary i oprocentowanie przestaną być naliczane od zaległych możesz zostać poproszony o przejęcie więcej niż to, co posiadasz. Twój jedyny dom (jeśli nie jest obciążony hipoteką) i podstawowe rzeczy również nie mogą zostać nie będą nic winni, nawet jeśli długi kredytowe nie zostały w pełni spłacone. Alimenty na dzieci oraz odszkodowania za cudze życie lub zdrowie nie są objęte ubezpieczeniem. Minusy Bankructwo niszczy reputację firmy i pogarsza historię kredytową: w przyszłości trudno będzie uzyskać aktywa i pieniądze będą zarządzane przez bankructwa jest przyznawany na pięć lat: w tym okresie będziesz musiał zgłosić bankructwo, jeśli otrzymasz pożyczkę lub ogłoszeniu upadłości konsumenckiej w Olsztynie, nie można ogłosić upadłości za pośrednictwem sądu przez pięć lat i poza sądem przez 10 trzy lata po ogłoszeniu upadłości nie będziesz mógł brać udziału w zarządzaniu osobą prawną, w tym zajmować stanowiska czasu zakończenia postępowania upadłościowego, sąd może zakazać Ci opuszczania Polski. Jeśli jednak masz ważny powód (np. pogrzeb bliskiej osoby) i strony postępowania wyrażą na to zgodę, możesz otrzymać pozwolenie na opuszczenie procedura upadłościowa nie jest bezpłatna. Jak ogłosić upadłość? 1. Składasz wniosek o upadłość Sam nie możesz ogłosić upadłości, robi to sąd arbitrażowy. Twoim zadaniem jest złożenie wszystkich niezbędnych dokumentów i udowodnienie swojej niewypłacalności. Twoi wierzyciele lub Urząd Skarbowy również mogą złożyć wniosek o upadłość. 2. Trybunał rozpatruje sprawę Po zaakceptowaniu wniosku przez sąd, wyznaczona zostanie rozprawa sądowa. Twoim celem jest udowodnienie, że nie jesteś w stanie spłacić swoich długów w całości i że sytuacja nie ulegnie poprawie w najbliższej przyszłości. Sąd zapozna się z Twoimi dochodami i majątkiem i zdecyduje, czy rozpocząć postępowanie upadłościowe, czy też uznać Twój wniosek za bezzasadny. Sąd może podjąć decyzję w terminie od 15 dni do trzech miesięcy od daty rozprawy sądowej. Jeśli zadeklarowałeś niewielkie dochody, ale masz mieszkania, drogie samochody i luksusowe domy, sąd na pewno Ci nie uwierzy i będzie podejrzewał, że zdecydowałeś się na złożenie fikcyjnej upadłości. Możesz być narażony na zarzuty administracyjne lub nawet karne. 3. Postępowanie upadłościowe Po zatwierdzeniu petycji przez sąd, wszystkie grzywny i kary przestają być naliczane od Twojego długu, a wierzyciele i windykatorzy nie mogą już niczego od Ciebie żądać. Od tego momentu o wszystkim decyduje zarządca finansowy. Kontakt z nami NOWA UPADŁOŚĆ KONSUMENCKA 2020 JUŻ DZIAŁA! W dniu 24 marca 2020 roku weszła w życie zeszłoroczna nowelizacja prawa upadłościowego i – w związku z tym – nowa upadłość konsumencka zaczęła obowiązywać! Niestety, osobom zainteresowanym tematem, jakim jest bankructwo konsumenckie, trudno odnaleźć się w nowych przepisach, a nawet uzyskać jednoznaczną odpowiedź na pytania, co to jest upadłość konsumencka, jak ogłosić upadłość konsumencką, lub co to jest ogłoszenie upadłości konsumenckiej, a przede wszystkim: czy upadłośc konsumencka to dobre rozwiązanie dla zadłużonego konsumenta? czy upadłość konsumencka jest korzystna dla dłużnika? i czy upadłość konsumencka skutecznie pomoże w oddłużeniu?W trakcie rozmów z naszymi klientami odpowiadamy na powyższe pytania i rozwiewamy wątpliwości. Odpowiadamy też na inne – bardziej szczegółowe pytania warte odpowiedzi. A robimy to wszystko w celu poinformowania klienta planującego złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, na czym polega to szczególne prawo oraz aby pomóc naszemu klientowi podjąć decyzję, czy w ogóle składać wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Jedno jest pewne i takiej odpowiedzi możemy udzielić już teraz – ogłoszenie upadłości konsumenckiej jest możliwe! Niemniej, uzyskanie postanowienia w przedmiocie ogłoszenia upadłości konsumenckiej nie jest jednak jednoznaczne z umorzeniem długów, ani nawet z ustaleniem planu spłaty wierzycieli. Szczególnie istotna regulacja dotycząca upadłości osoby fizycznej nieprowadzącej działalności pierwszej kolejności należy zwrócić uwagę na nieobowiązujący już artykuł 2 ust. 2 ustawy Prawo upadłościowe, zgodnie z którym postępowanie uregulowane ustawą wobec osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej należało prowadzić tak, aby umożliwić umorzenie zobowiązań (długów) upadłego niewykonanych w postępowaniu upadłościowym, a jeśli jest to było możliwe - spłacić wierzytelności w jak najwyższym stopniu. I to niezależnie od wartości posiadanego przez upadłego majątku. Przepis ten był wyrazem oczekiwań Ustawodawcy, zgodnie z którym, upadłość konsumencka miała przeciwdziałać negatywnemu (i narastającemu) zjawisku nadmiernego zadłużenia oraz umożliwiać oddłużenie tym, którzy byli zadłużeni w stopniu uniemożliwiającym samodzielną spłatę długów - niezależnie od wysokości długów. Ponadto, możliwość skorzystania z upadłości konsumenckiej miała ograniczyć wykluczenie społeczne, umożliwiać ponowny udział dłużnika w legalnym obrocie gospodarczym, a w dłuższej perspektywie – umożliwiać także ponowne skorzystanie przez oddłużonego, byłego już „dłużnika” z usług instytucji finansowych. Przywołując ponownie wskazany powyżej, nieobowiązujący już przepis można stwierdzić, iż postępowanie upadłościowe prowadzone wobec konsumenta należało prowadzić tak, aby umożliwić umorzenie zobowiązań upadłego, a dopiero, – jeśli byłoby to możliwe – zaspokoić roszczenia wierzycieli w jak najwyższym stopniu. Innymi słowy – głównym, nadrzędnym i priorytetowym celem postępowania było oddłużenie upadłego (funkcja oddłużeniowa konsumenckiego postępowania upadłościowego), a dopiero w drugiej kolejności, „jeśli byłoby to możliwe', ochrona interesów wierzycieli (funkcja windykacyjna). Tak było. Jak zmieniła się upadłość konsumencka od 24 marca 2020 roku?Zgodnie z ustawą, która weszła w życie w dniu 24 marca 2020 roku, zgodnie z nowym brzmieniem artykuł 2 ust. 2 ustawy Prawo upadłościowe, postępowanie uregulowane ustawą wobec osoby fizycznej należy prowadzić również tak, aby umożliwić umorzenie zobowiązań (umorzenie wierzytelności) upadłego niewykonanych w postępowaniu upadłościowym. Co po zmianie przepisów jest więc „równie” ważne w toku postępowania – obok wskazanego w przepisie umorzenia zobowiązań upadłego? Odpowiedź na to kluczowe pytanie znajduje się w art. 2 ust. 1 Prawa upadłościowego. Zgodnie z tym przepisem, postępowanie uregulowane ustawą należy prowadzić tak, aby roszczenia wierzycieli mogły zostać zaspokojone w jak najwyższym stopniu. Oznacza to zastąpienie dotychczasowego pierwszorzędnego oddłużenia upadłego i drugorzędnej ochrony interesów wierzycieli, zrównaniem interesów wierzycieli i upadłego. Jakie powyższa zmiana przepisu ma praktyczne znaczenie dla upadłego już po ogłoszeniu upadłości?Przede wszystkim powstaje pytanie, czy zmiana przepisu oznacza zmianę postrzegania instytucji upadłości konsumenckiej przez Ustawodawcę? Czy Ustawodawca nadal chce przeciwdziałać nadmiernemu zadłużeniu, ograniczyć „finansowe” wykluczenie społeczne, umożliwić powrót oddłużonych konsumentów do legalnego obrotu gospodarczego i dać im szansę na ponowne korzystanie z usług instytucji finansowych? Czy ponadto, takie zasadnicze zaakcentowanie windykacyjnego charakteru postępowania upadłościowego nie spowoduje, że upadłość konsumencka będzie teraz zbliżona do szczególnej formy egzekucji generalnej, prowadzonej na rzecz wszystkich wierzycieli? W wymiarze czysto praktycznym prowadzenia postępowania upadłościowego, warto zwrócić uwagę choćby na to, że obowiązek zaspokojenia wierzycieli w jak najwyższym stopniu może spowodować konieczność likwidacji (sprzedaży) przez syndyka całego, nawet nisko-cennego majątku upadłego (o ile nie jest jakiś składnik wyłączony od egzekucji według przepisów Kodeksu postępowania cywilnego). Likwidacja masy upadłości będzie wówczas rzeczywiście podobna do postępowania egzekucyjnego. W konsekwencji – czas trwania postępowań upadłościowych może znacząco się przedłużyć. Dotychczasowa praktyka pozwalała nie obejmować spisem inwentarza nisko-cennego i trudno zbywalnego majątku upadłego lub wyłączać go z masy upadłości właśnie po to, aby nie przedłużać postępowań. Pod nowymi przepisami funkcja windykacyjna postępowania upadłościowego może wziąć górę nad funkcją oddłużeniową. Jak wygląda formularz wniosku o ogłoszenie upadłości?Przede wszystkim, zgodnie z nowym formularzem wniosku o ogłoszenie upadłości osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej dłużnik nie składa oświadczenia o zapoznaniu się z treścią art. 4914, gdyż ten artykuł w nowym prawie został uchylony (nie będzie musiał składać oświadczenia, że nie doprowadził do swojej niewypłacalności lub istotnie zwiększył jej stopień umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa). Nie ma bowiem obecnie negatywnych przesłanek do ogłoszenia upadłości. Konieczne natomiast jest złożenie oświadczenia o prawdziwości danych zawartych we wniosku. Niezgodność z prawdą lub niezupełność wniosku jest bowiem podstawą do umorzenia postępowania, niezależnie od odpowiedzialności odszkodowawczej i karnej za podawanie we wniosku nieprawdziwych danych. Poza tym powstałą konieczność podania NIP-u dłużnika, jeżeli dłużnik miał taki numer w ciągu ostatnich dziesięciu lat przed dniem złożenia wniosku. Ponadto, przepisy zobowiążą wnioskodawcę do przekazania sądowi: informacji o osiągniętych przychodach oraz o kosztach poniesionych na swoje utrzymanie oraz osób pozostających na utrzymaniu dłużnika, w ostatnich sześciu miesiącach przed dniem złożenia wniosku; informacji o czynnościach prawnych dokonanych przez dłużnika w ostatnich dwunastu miesiącach przed dniem złożenia wniosku, których przedmiotem były nieruchomości, akcje lub udziały w spółkach; informacji o czynnościach prawnych dokonanych przez dłużnika w ostatnich dwunastu miesiącach przed dniem złożenia wniosku, których przedmiotem były ruchomości, wierzytelności lub inne prawa, których wartość przekracza 10 000 zł. Ale to jeszcze nie wszystkie informacje, które dłużnik może przekazać sądowi. W postępowaniu o ogłoszenie upadłości konsumenckiej dłużnik może złożyć wniosek o zatwierdzenie warunków sprzedaży składników majątku o znacznej wartości (tzw. pre-pack) oraz oświadczenie, że nie wyraża zgody na udział w postępowaniu o zawarcie układu na zgromadzeniu wierzycieli. Jeżeli natomiast dłużnik, który stał się niewypłacalny, będzie chciał wystąpić do sądu upadłościowego o otwarcie postępowania o zawarcie układu na zgromadzeniu wierzycieli, konieczne będzie złożenie wniosku na całkiem nowym formularzu pod nazwą: „Wniosek dłużnika o otwarcie postepowania o zawarcie układu na zgromadzeniu wierzycieli przez osobę fizyczną nieprowadzącą działalności gospodarczej”. Niezależnie od powyższych uwag, warto również wspomnieć o zmianie prawa, w związku z ostatnią nowelizacją Kodeksu postępowania cywilnego ( Zgodnie z art. 4583 § 1 we wniosku powinno się wskazywać adres poczty elektronicznej wnioskodawcy bądź informację, że jej nie posiada. W nowym formularzu nie ma na to odrębnej rubryki, ale brak informacji we wniosku w powyższym zakresie może być potraktowany jako brak formalny. Sąd wezwie wówczas do uzupełnienia braków. Umorzenie postępowania na wniosek konsumencka może być umorzona, co wynika wprost z art. 49110 ust. 1 Prawa upadłościowego, zgodnie z którym sąd umarza postępowanie na wniosek upadłego. Taka możliwość jest jednym z najistotniejszych uprawnień zadłużonego konsumenta w toku postępowania. Sądy, pod rządami prawa obowiązującego do 23 marca 2020 roku – oczywiście po złożeniu stosownego wniosku – umarzały upadłość (ściśle mówiąc: postępowanie upadłościowe), bez szczególnej analizy przyczyn i skutków decyzji upadłego, dlaczego chce zakończyć swoją upadłość. Dopuszczalność złożenia oświadczenia woli przez upadłego i jej przyjęcie przez sąd wydawały się spójne z zasadą, że wniosek o upadłość konsumencką może złożyć jedynie dłużnik-konsument (oczywiście oprócz sytuacji, gdy wierzyciel może złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości byłego przedsiębiorcy, jeżeli od dnia wykreślenia tego przedsiębiorcy z właściwego rejestru nie upłynął rok). Skoro zadłużony konsument chce skorzystać z szansy oddłużenia i dobrowolnie, bez ustawowego obowiązku i bez przymusu decyduje się na upadłość, to możliwość zrezygnowania z tej procedury również powinna być dla niego bezwzględnie dostępna. Różne są oczywiście przyczyny decyzji upadłych o rezygnacji z postępowania i różne są też konsekwencje tych decyzji. Zły stan zdrowia, w szczególności zdrowia psychicznego, pogorszenie relacji z bliskimi, stygmatyzacja zawodowa lub społeczna mogą uzasadniać takie decyzje, chociaż w konsekwencji dłużnik „wraca” często do świata windykacji i egzekucji, co nie polepsza stanu zdrowia, w szczególności zdrowia psychicznego, nie naprawia relacji z bliskimi i nie uwalnia od nieprzychylnych społecznych ocen. Gdy jednak sąd prawomocnie zakończy upadłość (umorzy postępowanie) wskutek stosownego wniosku upadłego, a w masie upadłości znajdują się środki pieniężne pochodzące z likwidacji składników masy, dłużnik odzyskuje prawo zarządzania swoim majątkiem, w tym zgromadzonymi pieniędzmi, które – w takim przypadku, raczej do wierzycieli nie trafią. Przepisy nie regulują takiej sytuacji wprost, jednak kilkuletnia praktyka wypracowana przez sędziów upadłościowych i syndyków pozwalają obecnie nie dopuścić do pokrzywdzenia wierzycieli – w szczególności poprzez wykonywanie oddzielnych i częściowych planów podziału funduszów masy upadłości, zanim postanowienie o umorzeniu zostanie wydane. Zresztą, przedstawiony powyżej przypadek dotyczy także umorzenia postępowania przez sąd z urzędu lub wskutek wniosku syndyka lub wierzyciela. W takiej sytuacji również należy zadbać, aby środki pieniężne zgromadzone w masie zostały w odpowiednim czasie przekazanie wierzycielom. Jak zmieniło się prawo od 24 marca 2020 roku?W znowelizowanym art. 49110 Prawa upadłościowego ust. 3 otrzymał brzmienie: „Sąd nie umarza postępowania, jeżeli umorzenie postępowania mogłoby skutkować pokrzywdzeniem wierzycieli.“ Sąd może odmówić umorzenia, więc będzie badał przyczyny złożenia wniosku przez upadłego po to, by ustalić, czy umorzenie jest dopuszczalne. Powstaje jednak pytanie, jakie stany faktyczne i czyje zachowania mogą spowodować pokrzywdzenie wierzycieli? Jakie obowiązywanie powyższego przepisu będzie miało praktyczne znaczenie?Przedstawiony powyżej przykład umorzenia postępowania, gdy były już upadły odzyskuje dostęp do gotówki, może rzeczywiście skutkować pokrzywdzeniem wierzycieli. Ale – jak też wskazałem powyżej – praktyka pod rządami poprzednich przepisów pozwoliła ten problem rozwiązać i wypełniła niewątpliwą lukę prawną. Znowelizowany przepis niczego zresztą w tym zakresie nie zmieni. Nadal przed umorzeniem postępowania (niezależnie czy z wniosku upadłego, syndyka, wierzyciela czy z urzędu) możliwe i konieczne będzie wykonywanie oddzielnych i częściowych planów podziału, aby w ten sposób podzielić pośród wierzycieli środki zgromadzone w masie upadłości, zanim sąd ewentualnie ustali plan spłaty wierzycieli. Sąd może odmówić umorzenia postępowania z powodu możliwości pokrzywdzenia wierzycieli, co spowoduje konieczność prowadzenia postępowania aż do jego zakończenia, tzn. aż do ustalenia planu spłaty wierzycieli, umorzenia zobowiązań lub odmowy ich umorzenia przez sąd. Zanim to nastąpi, syndyk będzie toczył postępowanie dalej i dokonywał wymaganych prawem czynności. W szczególności będzie badał moralność płatniczą upadłego, likwidował cały jego majątek i ustalał wierzytelności. A wszystko to wbrew woli upadłego, (który przecież chciał umorzenia postępowania) może nawet bez jego należytej i aktywnej współpracy z syndykiem i sądem. Trudno będzie wówczas mówić o dobrowolnym uczestnictwie w postępowaniu upadłościowym. Bardziej stosowne będzie nazwać takie postępowanie „przymusowym”, albo „przymusową egzekucją generalną”. Jeśli potrzebujesz pomocy w zakresie upadłości konsumenckiej napisz do nas - jesteśmy po to, aby pomagać! Kontakt z nami Niedawno straciłam pracę i obecnie zarabiam o wiele mniej. Mam zaciągnięte kilka kredytów, w tym hipoteczny. Udało mi się go dostać dzięki współkredytobiorcom. Nie wiem, co powinnam dalej robić, zalegam z płatnościami. Czy wyjściem jest ogłoszenie upadłości konsumenckiej? Co powinnam zrobić, by nie stracić mieszkania? Niestety, ogłoszenie upadłości konsumenckiej w mojej ocenie niewiele Pani pomoże – sposób wprowadzenia tej formy upadłości w Polsce jest powszechnie krytykowany. Dłużnik staje się niewypłacalny wówczas, gdy nie płaci swoich wymagalnych zobowiązań. Chodzi tu o takie przypadki, gdy dłużnik w terminie określonym w umowie lub ustawie nie zapłacił drugiego z kolei zobowiązania. Natomiast nie ma żadnego znaczenia, jak duże są to zobowiązania, a także jak długo dłużnik zwlekał z ich uregulowaniem. Nie może być mowy o niewypłacalności dłużnika, wówczas gdy nie zapłacił tylko jednego, ale nawet największego długu. Aby niewypłacalny konsument mógł ogłosić upadłość, niewypłacalność powinna powstać na skutek wyjątkowych i niezależnych od niego okoliczności. Oddłużenie stanowi więc wyjątek, a nie regułę, a dłużnik może z niego skorzystać tylko wówczas, gdy w maksymalnym stopniu spłaci swoich wierzycieli. Natomiast w postępowaniu o ogłoszenie upadłości konsumenckiej wierzyciele muszą mieć zapewnioną możliwość obrony swoich praw. Sąd może ustalić pięcioletni plan spłaty w ratach miesięcznych, kwartalnych, a nawet rocznych. W tym okresie upadły musi przekazywać część wynagrodzenia za pracę lub innych dochodów na poczet spłaty wierzytelności. Wydając postanowienie o ustaleniu planu spłaty wierzycieli konsumenta, sąd określa warunki spłaty zobowiązań upadłego, które nie zostały zaspokojone na podstawie planu podziału. Zakres spłat zależy od możliwości zarobkowych dłużnika, wysokości niezaspokojonych wierzytelności oraz realności ich zaspokojenia. Dopiero po upływie pięciu lat, gdy upadły wykona plan spłaty określony przez sąd, dłużnik może złożyć w sądzie wniosek o umorzenie pozostałego zadłużenia. Natomiast sąd określi, jaka część zobowiązań konsumenta po wykonaniu planu spłaty zostanie umorzona. Z przedstawionej procedury, jaka powinna zostać przeprowadzona, aby doszło do ogłoszenia upadłości konsumenckiej, jasno wynika, że ten, kto chce skorzystać z upadłości konsumenckiej, godzi się na to, że cały jego majątek dorobkowy zostanie spieniężony i przeznaczony na spłatę wierzycieli. Dopiero po zakończeniu likwidacji majątku dłużnik wkracza w następny etap, trwający pięć lat, kiedy realizuje ustalony dla niego plan spłaty wierzycieli. W tym czasie znaczną część swoich dochodów musi przeznaczyć na spłatę wierzycieli, a dopiero po upływie tych pięciu lat będzie możliwe umorzenie jego pozostałych niezaspokojonych wierzytelności. Najlepszym więc rozwiązaniem w Pani sytuacji jest bieżące spłacanie kredytu na nieruchomość i próba zawarcia ugody z pozostałymi wierzycielami. Proszę pamiętać, iż nieruchomość z pewnością jest zabezpieczona przez bank, więc raczej nie będzie przedmiotem zainteresowania innych banków. Jeśli masz podobny problem prawny, zadaj pytanie naszemu prawnikowi (przygotowujemy też pisma) w formularzu poniżej ▼▼▼ Zapytaj prawnika - porady prawne online .

upadłość konsumencka jak nie stracić domu